Нужны деньги до зарплаты, а на счету ноль? Можно уйти в минус по дебетовой карте или воспользоваться кредиткой. Оба варианта решают проблему, но стоимость заемных денег различается. Чтобы не переплачивать, важно понимать механику начисления процентов. Подобрать выгодную кредитку с беспроцентным периодом поможет сравнение условий разных банков.

Чем отличается овердрафт от кредитной карты

Овердрафт — возможность уйти в минус по обычной дебетовой карте. Банк автоматически предоставляет небольшой заём, когда на счете не хватает средств для оплаты. Лимит обычно скромный — от 3 до 30 тысяч рублей, зависит от оборотов по карте и вашей зарплаты.

Кредитная карта работает иначе. Это отдельный продукт с собственным лимитом, часто от 50 тысяч рублей. Главное преимущество — льготный период до 60 дней, когда проценты не начисляются. Погасите долг вовремя — не заплатите ничего сверху.

Ключевое различие — условия получения. Овердрафт подключают только к зарплатным картам или при хорошей истории с банком. Для кредитки требуется отдельная заявка с проверкой кредитной истории. Овердрафт погашается автоматически при поступлении денег на счет, кредитку нужно гасить самостоятельно по графику.

Как банки считают проценты по овердрафту и кредитке

По овердрафту проценты начисляются ежедневно на фактическую сумму долга. Формула простая: сумма долга × ставка ÷ 365 дней. Типичная ставка — 18–25 % годовых. Если ушли в минус на 10 тысяч под 20 % годовых, за день набежит около 5,5 рубля процентов.

По кредитке механика зависит от льготного периода. Если погасили долг в грейс-период — проценты нулевые. Пропустили — начисляются по полной ставке, обычно 20–35 % годовых. Расчет аналогичный: остаток × ставка ÷ 365.

Различия в начислении процентов:

• Овердрафт: проценты с первого дня использования, без грейс-периода.
• Кредитка: беспроцентный период до 60 дней при своевременном погашении.
• Овердрафт: автоматическое погашение при поступлении средств.
• Кредитка: нужен минимальный платеж, иначе штрафы и порча истории.

Для выбора оптимального продукта стоит заранее изучить предложения. На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить условия кредитных карт с разной длительностью льготного периода и подобрать вариант под свою финансовую ситуацию.

Сравнение стоимости: считаем на примерах

Сценарий 1: нужно 15 тысяч рублей на 5 дней. Овердрафт под 20 % годовых: 15 000 × 0,2 ÷ 365 × 5 = 41 рубль. Кредитка с грейс-периодом: 0 рублей, если успеете погасить. Но если у карты годовое обслуживание 1200 рублей, а вы используете ее редко — переплата не окупится. Для разовых ситуаций овердрафт дешевле.

Сценарий 2: нужно 50 тысяч рублей на 20 дней. Овердрафт под 22 %: 50 000 × 0,22 ÷ 365 × 20 = 603 рубля. Кредитка с грейс-периодом — бесплатно. Если у карты нет платы за обслуживание или вы активно пользуетесь кешбэком — кредитка однозначно выгоднее.

Факторы выбора продукта:

• Срок займа: до 7 дней — овердрафт, больше недели — кредитка.
• Сумма: овердрафт ограничен 10–30 тысячами, кредитка дает больше.
• Регулярность использования: частые минусы лучше закрывать кредиткой.
• Наличие дохода: овердрафт только при стабильных поступлениях.
• Дисциплина: овердрафт гасится автоматически, кредитка требует контроля.

Чем короче срок и меньше сумма, тем выгоднее овердрафт. Для сумм от 30 тысяч рублей или сроков больше двух недель кредитка с грейс-периодом обойдется дешевле или вообще бесплатно.

Скрытые комиссии и подводные камни

Овердрафт кажется простым, но есть нюансы. Некоторые банки берут комиссию за подключение услуги — от 0 до 500 рублей. Если не погасили долг в установленный срок (обычно 30–60 дней), ставка резко вырастает до 40–50 % годовых. Плюс штрафы за просрочку.

У кредитки тоже есть подводные камни. Снятие наличных не входит в грейс-период — проценты начисляются сразу, плюс комиссия 3–5 % от суммы. Годовое обслуживание премиальных карт достигает 10 тысяч рублей, хотя базовые часто бесплатны. Пропустили минимальный платеж — штраф и испорченная кредитная история.

Внимательно читайте договор. Уточните, когда начинается грейс-период — с даты покупки или с даты выписки. Разница может составить 2–3 недели. Проверьте, есть ли комиссии за SMS-информирование или интернет-банк. Эти мелочи съедают выгоду от низких процентов.

Что выбрать для краткосрочного займа

Для экстренных ситуаций на 3–7 дней овердрафт удобнее и дешевле. Не нужна заявка, деньги доступны мгновенно, погашение автоматическое. Для планируемых покупок или сумм от 30 тысяч рублей берите кредитку с длинным грейс-периодом — успеете погасить без процентов.

Идеальный вариант — иметь оба инструмента. Овердрафт на дебетовой карте для мелких незапланированных трат, кредитка для крупных покупок с отсрочкой платежа. Главное — не забывайте гасить долги вовремя, иначе любой продукт превратится в дорогой заём.